Tre begrepp

Nominell ränta är själva räntesatsen. Effektiv ränta inkluderar även avgifter och tar hänsyn till när betalningar sker. Räntefria dagar gäller normalt bara om villkoren uppfylls och fakturan betalas enligt avtalet.

Varför effektiv ränta är viktig

Två kort med samma nominella ränta kan kosta olika mycket på grund av års-, avi- eller andra kreditavgifter. Effektiv ränta är därför bättre för jämförelse, men din faktiska kostnad styrs också av hur mycket du lånar och hur snabbt du betalar tillbaka.

Delbetalning förändrar kalkylen

När du betalar ett lägre belopp än hela fakturan förs resten normalt vidare som skuld. Ränta kan då beräknas enligt kortets villkor. Kontrollera också i vilken ordning betalningar räknas av.

Praktiskt råd: Läs det representativa exemplet och kreditavtalet. Använd inte ett bonusvärde som argument för att bära en skuld.

Om betalningen blir svår

Kontakta kreditgivaren tidigt och kommunens budget- och skuldrådgivning om du riskerar att missa betalningar.

Ett enkelt räkneexempel

Anta att du använder 10 000 kronor av kortkrediten och inte betalar hela fakturan. Med 18 procent nominell ränta motsvarar ett helt års ränta förenklat 1 800 kronor om skulden skulle ligga oförändrad. Den verkliga kostnaden beror på när skulden uppstår, hur du amorterar och vilka avgifter som tas ut. En aviavgift eller årsavgift gör att den effektiva räntan blir högre än den nominella.

Exemplet är inte en prisuppgift för ett visst kort. Kreditgivaren ska visa ett representativt exempel som bygger på kortets egna villkor. Läs det exemplet när du jämför två erbjudanden och kontrollera både kostnaden i kronor och procentsatsen.

Räntefria dagar betyder inte alltid gratis kredit

Antalet räntefria dagar anger normalt den längsta tiden mellan ett köp och fakturans förfallodag. Ett köp tidigt i fakturaperioden kan få fler räntefria dagar än ett köp precis före brytdagen. Förmånen förutsätter vanligtvis att fakturan betalas enligt villkoren. Kontantuttag kan ha andra regler och i vissa fall börja kosta ränta från uttagsdagen.

Så jämför du två kreditkort

  1. Jämför den effektiva räntan i representativa exempel med liknande kreditbelopp och återbetalningstid.
  2. Kontrollera nominell ränta och om den kan ändras.
  3. Lägg märke till årsavgift, aviavgift, uttagsavgift och kostnader vid sen betalning.
  4. Kontrollera minsta månadsbetalning och hur lång återbetalningen kan bli.
  5. Räkna inte av bonus från kreditkostnaden om du riskerar att bära en skuld.
Kort svar: betalar du alltid hela fakturan i tid är årsavgift och användningsavgifter ofta viktigare i vardagen. Planerar du att delbetala ska kreditkostnaden väga betydligt tyngre än förmånerna.

Vanliga frågor

Kan ett kort ha hög effektiv ränta trots en liten skuld?

Ja. Fasta avgifter får stor procentuell betydelse när kreditbeloppet är litet eller löptiden kort. Därför behöver du även se kostnaden i kronor.

Är den effektiva räntan min personliga ränta?

Inte nödvändigtvis. Den visar kostnaden utifrån antagandena i erbjudandet eller det representativa exemplet. Din faktiska kostnad bestäms av avtalet och hur krediten används.

Källor